关于保险的思考与认识

关于保险的思考与认识
说起“保险”这个词，每个人都不陌生，每个人看待“保险”的态度也不尽相同，有人认可、有人怀疑、有人排斥。同样，每天有很多人在买保险、每天都有人在怀疑保险、每天也有人在拒绝保险、但每天也有很多人因保险而受益。那么，“保险”到底是什么？保险有何作用和意义？是否应该购买保险？今天，作为一个保险购买者的身份，就以最常用、最基础、最广泛的人身保险来谈一谈对保险的认识和理解。
一、保险的本质
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
二、人们对保险的认识
中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓是最古老的社会保险思想。
新中国建立后，1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国统一的国家保险机构的诞生。止目前，全国范围已经在银保监会注册，并且有相关信息公开的正规保险机构一共有240家。?
时至今日，新中国保险行业已经存续了70余年之久，但在我们日常生活中，每当提起保险，大多数人的第一反应是心生反感、防备和拒绝，为什么会造成这种境遇呢，我思考总结了以下几点：
第一，保险代理人的营销方式与对象，绝大多数保险代理人销售保险产品，首先会从身边的亲朋好友开始，这是他们最容易、最直接、最现成的人脉资源，但对于亲朋好友而言，面对保险代理人的营销，他们是需要付出一定的经济支出的，正所谓谈感情伤钱、谈钱伤感情，往往会陷入这种既尴尬又为难的境地，甚至会遭遇频繁邀请参加活动、赠送礼品拉近关系等现象，从而本能的产生抵触情绪。
第二，保险代理从业人员的综合素质良莠不齐，目前，保险行业营销人员中，高学历层次的人员比例相对较低，大部分营销人员是处于就业原因而选择进入限制条件相对宽松的保险公司，受知识储备、学习理解能力、语言表达能力的制约，部分营销人员对保险专业知识和政策的学习掌握不够全面、准确、透彻，由此造成给客户把保障范围及条款讲解不清、不透、不准，使客户对保险产品一知半解，得不到充分的认可和信任。
第三，部分保险代理人员受利益驱使追求利润最大化，为最大限度的追求绩效，未结合客户实际需求，给客户推荐保障全面、充分、性价比高的产品，甚至捆绑销售，增加了客户的保费资金压力，出现超预算，超承受能力的现象出现，从而放弃投保。
第四，理赔争议引起的矛质纠纷造成社会负面影响，部分营销人员在销售产品时，不严格按照保险合同约定条款给客户讲清楚、讲明白，当出现申请理赔时，不符合理赔条件，遭到拒赔，引起强烈的矛盾争议和名誉损害。
第五，还有很大一部分群体拒绝为自己和家人购买保险的直接原因是侥幸心理，认为自己还年轻，身体状况一直很好，为自己的未来下了一把赌注，认为自己或许不会发生重大疾病或重大意外事故，购买保险岂不是白花钱。
三、是否应该购买保险
首先，答案是肯定的。在自己经济条件允许的情况下，为自己和家人配置一份适合自己的健康保险产品，不仅是对自己负责，更是对子女、家庭负责。民以食为天，人吃五谷杂粮生百病，生老病死是大自然的规律，任何人都无法保证、也不可能做到一生不患疾病、不遭遇意外。
每个人的一生，都会发生疾病，小的疾病门诊、住院费用，可以通过职工医保、居民医保、新农合途径报销，减轻个人支付负担，但是如果身患重大疾病该怎么办？也有人说，得了重大疾病可以申请国家大病救助金，但你是否了解国家大病救助的政策，在此为大家科普一下，大病救助的救助对象包括城市低保对象、农村低保对象、农村五保对象、城镇特困职工及其家庭成员等特殊困难群体，且根据目前我国大病救助保障水平，救助资金限额相对较低，一次救助最高封顶线为20000元。随着现代医疗技术水平的提高，医疗费用也水涨船高，重大疾病的治疗费用通常动辄几十万、上百万元，一般经济收入的家庭根本无力承担。生活从来都是不容易的，我们日复一日、年复一年省吃俭用辛辛苦苦积累的存款财富，在重大疾病面前总是显得那么苍白无力，好多家庭因病致贫、因病返贫，一夜回到解放前，债台高筑，负债累累，造成当下困难重重，未来生活无望的状况。因此，在有条件的情况下为自己和家人购买一份健康险，至关重要，不为别的，一句话：防大病，给未来的生活一份保障！
四、如何选择购买保险
当人们接受和认可了保险，准备为自己或家人购买一份保险的时候，面对几十上百家保险公司，每家保险公司又是少则十几种多则几十种不同的保险产品，该如何选择呢？有以下几点：
第一，适当原则，一定要根据自身的年龄、家庭、收入选择适合自己的保险产品，事打紧处来，首先为自己和家人购买最迫切、最有用的产品，把自身的核心利益进行保障。有些客户买了好多份保险，但仔细研究一看，保障不全面、不充分、性价比不高，造成资金浪费。
第二，不管保险销售人员给你如何讲，一定要自己学习了解产品特点，明确保障范围、标准和责任，是谁给你卖保险不重要，重要的是保险合同条款，因为不管是谁给你销售产品，当出现申请理赔时，保险公司是按合同约定履行理赔责任。也有些客户虽然购买了保险，但自己都不十分清楚到底该合同具体保什么？保多少？是否豁免？
第三，理性消费，保险是对自己负责、对家庭负责而购买的，你是为家人和自己才买保险的，而不是为了人情，面子，而是为你自己。切不要因为人情而抹不开面子，在自己对保险并不了解，或是明知该款产品性价比不高的情况下，而依然因为面子去购买保险。
五、人身保险的类别
总体来讲，人身保险最常见的分为五类：医疗险、重疾险、意外险、寿险、理财险。具体保障功能如下：
1.医疗险：用于弥补因生疾病而产生的门诊、手术、住院费用，目前保险市场上最畅销的产品百万医疗险，一般是先治疗后赔付，即因病住院治疗所花费用，医保报销剩余部分，由医疗险来承担理赔。
2.重疾险：用于弥补因重大疾病造成的经济损失，一旦身患重大疾病，治疗费用高达几十万上百万元，一般家庭无力承担。目前我国贫困人口绝大多数均为因病致贫、因病返贫，重疾险的理赔原则是确诊即赔，可以有效缓解巨额治疗费用压力，以及因病所造成的误工费、康复费、膳食费、护理费等。
3.意外险：用于因摔伤烫伤、猫抓狗咬、交通事故等意外造成人身伤害、残疾等所产生的医疗费用，以及身故赔偿金。
4.寿险：因意外死亡、自然死亡赔付合同约定的保额，主要针对于家庭经济支柱发生意外或自然身故后，可为子女、配偶、父母提供经济补偿，以保障其他家庭成员正常生存生活。
5.理财险：一般是资金充足、压力较小时的一种投资理财行为，带有一定收益，闲时投资忙时用，当子女升学、婚嫁、购房、养老时，可以支取支用。统筹考虑通货膨胀、货币贬值、灵活支取等因素，一般不建议购买。
六、保险专业术语
主险：也称基本险，指的是可单独投保的保险产品。??
附加险：不可单独投保而必须附加于主险或基本险，用来补充主险的保险范围的保险产品。?
保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。???
被保险人：其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
保费：投保人按保险合同约定向保险人支付的费用。
保额：保险事故发生后，保险人根据保险合同约定的方式、数额或标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。
保费豁免：是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
现金价值：指人寿保险单的退保金数额。

作为一名保险购买者，通过前期的了解和学习，我自己对保险也是从一无所知到一知半解，再到基本理解掌握，也听过几次保险公司的产品讲座，从中也学习了一定的保险知识，有些讲师讲得很好，一些理念也很有道理，自己也认同，不是宣传，算是分享，供大家参考。
保险与金钱的关系：
其实保险就是钱最安全的存在状态，人寿保险就是以钱换钱。
1.保险是用现在的钱换将来的钱：现在有钱不等于未来有钱，在有能力赚钱的时候，用保险的方式存下一部分钱，就可以保证将来的你有钱花。
2.保险是用闲着的钱换急时的钱：闲着没事钱不当钱，真正急用时四处找钱，懂得在闲着的时候存下一笔钱，急用时就可以帮你解决燃眉之急。
3.保险是用年轻时的钱换年老时的钱：人一生中最难赚的就是风烛残年的苦命钱，我们年轻时所赚的钱，事实上其中10%就是为年老时准备的。
4.保险是用健康时的钱换生病时的钱：人只有在生病的时候，才知道钱的重要性，所以趁健康的时候买一份保险，生病的时候才不至于求路无门。
5.保险是用平安时的钱换不平安时的钱：平平安安可以赚钱自是好，可是风险不可预知，只有提早准备，在不平安的时候，才可以继续照顾家人。

有意向了解和购买保险产品的朋友，欢迎一起探讨交流。
微信二维码：